学生债务和创业:如何在你负债的情况下创业(或者更好的是，如何避免债务)
在Oberlo播客“开始你的”中，学生债务问题反复出现。如果所有这些电子商务奇才都不断提出债务问题，我们认为是时候给这个话题一个应得的回报了。所以我们邀请了今天的嘉宾，瓦迪姆和谢尔盖·雷津。他们和我们一起分析了债务是如何阻碍创业的，从另一方面来看，人们如何通过创业来摆脱债务。
开始你的是一个播客关于电子商务，dropshipping，和所有的事情启动一个企业。
加入我们，我们将认识那些经历过经营在线商店的成功和头痛的企业家，并了解他们是如何生存和发展的。
学生债务和创业:即使你有债务，如何启动
为上大学而背负学生债务
大卫:让我们先来了解一下美国学生债务的情况。对于美国以外的听众来说，这将是一个很好的背景。对于那些在美国的人来说，这可能是一种治疗方法，因为他们认为，同病相怜。那么，从3万英尺的角度来看，美国的学生债务是什么情况，我们是如何达到这个地步的?
谢尔盖•:你在新闻中听到的数字是1.5万亿美元学生债务。实际上，我认为，一些消息来源和我们交谈过的一些人说，它高达1.7万亿美元，我认为这比信用卡债务还多5000亿美元。这种情况在美国普遍存在，超过70%的学生在毕业时背负着约2.9万美元的巨额学生债务。所以，这个问题已经被社会所接受，人们甚至都不去想它。
我的意思是，是的，这是现在的时代精神。但当孩子们在做这些决定时当他们申请学校时，他们的父母在影响他们做这些决定时，债务仍然是我们生活的一部分，是人们认为你需要承担的事情，为了上一所好学校，为了获得机会。至少对瓦迪姆和我来说，这种情况似乎需要改变，而且听起来最终会改变。
你需要为上学而背负学生债务吗?
大卫:你说有一个假设，他们需要承担学生债务。你是在暗示，你认为这是错误的逻辑，你实际上可以做得很好，不承担大量的学生债务吗?
谢尔盖•:是的,当然。我只记得我们决定上大学时的情况。我们想去最好的学校，我们和很多朋友谈过，他们也选择去最好的学校。有时，即使这意味着你没有得到很好的经济待遇，但一旦你毕业，你的简历上就会有这个标志。
但是我们有这么多的结果，即使是在我们的朋友圈里，更不用说我们的扩展网络了，那些上的大学不一定是名牌大学，甚至没有毕业的人，有非常强大的职业成就，这并不完全依赖于学位和标志。
瓦迪姆:是啊，我是说，你看，还有很多获得本科学位的价值．这是雇主们寻找的东西。对很多人来说，这可能是无可避免的。显然，还有其他的教育模式。
现在，你可以去编程训练营，可能会得到一份编码工作。因此，如果你想获得一项特定的技能，你可能可以避免标准的四年制大学路线。尽管如此，很多人仍然认为这是正确的做法。
还有其他选择。例如，对我们来说，高中毕业后，我们的辅导员应该让我们去公立学校，去那些更便宜的学校，在那里我们可以获得其他奖学金。我们的情况确实不是这样，我相信现在仍然不是这样。
人们可以接受进入自己选择的学校，在美国的私立学校，陷入大量债务，然后他们能够……他们证明了这样一个事实，那就是以后会偿还。但由于学费涨得太高，这种情况越来越少了。
学生债务对创业的影响
大卫:如果你愿意的话，可以谈谈带着巨额学生债务离开大学所带来的连锁反应创业对22岁的John Q来说，债务是如何改变微积分的，他有数万美元的亏空。
从毕业生找工作的迫切程度来看，学生债务意味着什么?对于他们想要进入劳动力市场的方式，他们可以有多挑剔，这意味着什么?我不确定这是不是超级可量化的，但你们都在大学生周围工作过，你能谈谈这对人们如何评估大学毕业后的生活以及他们评估自己承担可计算风险的能力的影响吗?
瓦迪姆:我的意思是，你看，坦率地说，当你意识到你必须在大学毕业后偿还学生债务并每月支付这些款项时，你的风险状况会迅速改变。在大学里，就像有帷幕一样，也许有些人有兼职工作或实习。很多时候，这里的人都有父母的帮助。
但你住在校园里，在很多情况下，你与这些不同的问题绝缘。当你毕业进入现实世界，你意识到你必须支付账单，你必须每个月支付房租，然后你还意识到你还有其他的支付，你的学生贷款，那实际上是相当大的，在某些情况下非常大，你也必须支付一半的房租。
然后，你很快就开始根据这些财务义务做出不同的决定。事实上，他们说，当你失业的时候，有时可能是你一生中最快乐的时光，因为你没有讨厌的工作，如果你在银行有存款，你会感觉很好。
但如果你失业了，银行里也没有存款，那就是你生活中压力最大的时候，你真的是带着眼罩工作。你满脑子想的都是你没有的东西。
同样，当你毕业时，如果你还没有工作，你有一堆学生债务，那些月供开始到来，这就产生了很大的压力。你能得到的选择越来越少。
你甚至可能不再创造性地思考你可能赚钱并维持收支平衡的不同方式，因为你现在更加厌恶风险，你真正想的是，“好吧，什么是确定的?什么是最“安全”的东西，可以让我还清现在所有的费用?”
学生应该投资教育还是创业?
大卫:关于学生贷款阻止人们创业或削弱他们的风险状况的讽刺之一似乎是，你可以围绕这个想法提出一个非常有说服力的案例，你知道，“好吧，我不会花50美元，100美元，200美元，或任何一个大学学位，我要花1万或2万美元来创业。”这似乎是特别合理的，考虑到它从来没有这么容易创业至少在网上是这样。
但这似乎并没有发生。你们在一开始提到有一种心态，这是一种等式，你提到的父母和辅导员，还有学生，高中生，不管出于什么原因，都有一种愿意吸收这种债务的心态。有什么理论可以解释为什么人们不会对疯狂的贷款感到害怕，但他们会对自己花1万美元买东西感到害怕?
瓦迪姆:我的意思是，我认为我们现在正在经历一个过渡时期，在过去的20年左右，接受中等或高等教育已经成为一种常态，一种现状，一份好工作的最低要求。在90年代之前，情况并非如此。
但是现在我们有受教育程度更高比我们以往任何时候都多，所以最低要求就是你需要接受教育。所以人们想要区别对待，现在他们想要进入最好的学校，他们并不关心债务是多少因为他们认为他们会得到工作。
问题是，随着时间的推移，越来越多的人接受了最低限度的大学教育，获得那些顶级工作的竞争变得越来越激烈，现在得到一份工作，或一份高薪的工作或与你的智力水平，专业知识相称的工作，努力工作等等，不一定能得到保证。
所以我认为我的理论是，我们正处于一个过渡时期，它成为了一种要求，我认为这需要一段时间，基础设施赶上了，而不是这样的情况。
已经有一些雇主不要求大学学位，特别是对于那些严格的学科，如果有人能证明他们是自学的，但我们现在只看到了一小部分。
学生债务和企业债务:哪个风险更大?
谢尔盖•:但人们不习惯通过创业的方式来真正投资自己的原因是，还有很多固有风险想要建立属于你自己的东西。问题是，我们的整个教育系统定位我们，优化我们，我应该说，在大学毕业后找一份工作，为别人工作，没有所有权。有些人很早就意识到这对我们很重要。
理想情况下，如果是这样的话，你在大学里就开始创业了，你开始了解为了拥有所有权或为自己创造收入，你需要掌握什么技能。但如果你刚从大学毕业，你从来没有想过要创业，你仍然认为创业是非常非常冒险的，如果你花了一两万美元创业，你可能会失去所有。
然而，出于某种原因，人们仍然认为，如果你每年在大学教育上花费4万美元，你就会通过有保证的薪水赚回来。
随着越来越多的人意识到工资不再有保障的事实，越来越多的人开始自己接受创业的教育，了解拥有所有权可以带来更大的好处，随着人们开始真正获得创造收入所需的技能，换句话说，不是开始一个失败的企业，他们会更适应创业的想法投资自己以另一种方式，而不仅仅是教育。
应该有更多的人反对这种趋势吗?
大卫:你是否认为在某种奇怪的方式下，企业家精神有点，我不知道这个词是否准确，但就像在这一点上的“市场无效率”?你提到每个人都在玩同样的游戏，都在努力进入最好的大学，然后他们都在竞争同样的工作，我只是在想，当每个人都在前进时，在这一点上前进是否有额外的意义。
现在我想这有点像在体育环境中，如果整个篮球联盟变得非常高，那么也许选择快速球员是明智的，因为其他人的想法都不一样。
是否有额外的好处?我知道创业本身就有风险，但我只是想弄清楚，也许现在正是时候，即使你刚才说的这种逻辑已经根深蒂固。你们觉得这有什么意义吗?
谢尔盖•:我想是的。我认为策略，或者至少是聪明的策略，在我看来，是找出并学习这些商业技能瓦迪姆所说的，在你工作的时候，用别人的钱。你可能得找份工作，比如说，刚毕业，因为毕业六个月后，那每月三天的100美元的账单不会消失，你甚至不能申请破产，它会在那里，除非你有一些可以推迟的情况。
所以你可能不得不接受那份工作，但你可以在晚上和周末工作。对我们大多数人来说，我们都有这种能力，比如说，我们知道如何学习创业技能启动小型项目至少在我们的经验中，创业，我们建议的企业家，通常需要几次尝试，两次，三次，四次，有时甚至十次经营理念在你真正弄清楚如何产生收入之前。
所以把它作为副业是一个很好的方法，因为这样你就知道，例如，如果那份工作不再适合你，或者如果你达到了工作让你精疲力尽以至于你必须离开它的地步，至少你还有可以依靠的东西。
瓦迪姆:除此之外，很明显，你可以在工作中学习，选择你认为能让你获得成功所需技能的工作。例如，在我职业生涯的早期，我想学习如何管理工程师，这样如果我需要构建自己的软件产品，我就知道该怎么做。所以我得到了一份必须与工程师打交道的工作，在那里我扮演着跨职能的角色，我在几年的工作中学会了如何做到这一点。
所以，你完全可以在工作中这样做。我想说的一件事是，创业和主动的想法已经渗透到我们的文化中。如果你看《硅谷》这样的节目，我认为人们已经有了一个想法，那就是他们可以选择。
所以很多人，我认为大约60%的人，认为自己是企业家，而美国只有3%到4%的人是真正的企业家，换句话说，就是那些正在创业的人。
运用创业精神培养正确的技能
这意味着人们对企业家精神有了一个概念。但他们并没有真正开始创业。因此，你仍然需要这些技能，才能让一些能够产生收入的公司起步。我这么说的原因是，当然，你可以开始一个以增长为目标的企业，例如，可能会走风险融资路线，可能不会专注于立即产生收入，可能会考虑其他的KPI或指标。
但对大多数人来说，这不是一个选择。只有不到1%的公司从投资者那里筹集过资金。所以你需要更快地获得收入，这意味着你需要拥有一套不同的技能。
大卫:我喜欢这种积累的想法商业技能在这个过程中，甚至可能是在你从一个“稳定的”雇主那里领取薪水的时候做这件事。有哪些技能，如果有人想要拥抱它并生活在其中，有哪些技能是很好的，可以放在你的口袋里当你在做这件事的时候，考虑创办一个长期的企业?
谢尔盖•:我们通常有两种说法。我的意思是，就你所能获得的技能类型而言，这些技能对于在最初几年创业是有价值的，它们实际上可以分为两类。
一是构建产品或服务，二是销售。显然，有很多不同的学科都属于这两类。但你可以用这两种方式来思考，然后你可以开始划分并弄清楚，“我擅长什么，它应该属于哪一类?”
为什么说创造和销售是最重要的:如果你看看初创公司或初创公司正在招聘的任何工作，你会发现它们都属于这两类，因为要么创造出你要销售的产品，要么将产品交付给客户，这是唯一关乎生存的两件事。
所以对于卖方来说，你可以学习数字营销，获取客户，铅一代你可以学习销售，企业销售，B2B, B2C，有很多不同类型的销售你可以学习。如何写有效的电子邮件文案对于销售和市场营销都是一项非常重要的技能。
另一方面，对于培养技能，如果你正在考虑培养技术，那么学习一些关于编码的基本技能是很重要的，无论你是自己学习如何编码，还是只是学习产品管理技能所以你可以管理工程师。
设计是另一项非常重要的技能，无论你想要创造什么样的产品。所以你选择哪一个并不重要，只要它们属于这两个范畴，然后你就可以试着通过实验来弄清楚，“我擅长什么，我可以花一点时间在什么方面变得更好?”
好的债务和坏的债务的区别
大卫:我想问你关于好债和坏债的问题。我很好奇，当人们想到红墨水时，是否有一些经验法则应该牢记在心。因为我和企业家一起工作了很多年，我相信你看到过很多人故意陷入亏损，但他们走出困境时，如果他们不承担风险，不承担一点点债务，他们的企业就不会成功。
我们之前讨论过的学生债务限制了人们的选择，使人们陷入困境，而许多优秀的企业在发展更大更好的业务之前已经吸收了这种债务，人们如何才能区分它们之间的区别呢?
瓦迪姆:我看待它的方式本质上是从你的资源非常有限的想法开始运作，并创造性地使用你所拥有的任何资源。所以如果你要负债，你应该假设你没有钱，你几乎没有多少钱可以投资，如果你只有尽可能少的钱可以投资，你会用这些钱做什么?
很有可能你会把这些钱投入运营，你会努力确保你有一个尽快把钱赚回来的计划。
例如，当你开始一家软件公司时，你可能会投资数年时间来开发一个产品，然后投入数十万美元来开发软件、雇佣工程师、承包商等等。我见过无数人这样做，从来没有和一个客户谈过，没有做过客户发现，没有想出一个可重复的销售流程。这不是一个负债的好理由。
但如果你需要花5000到10000美元打造MVP做一个最小可行的产品，在这段时间里，你要和客户交流，你要弄清楚如何让人们通过营销漏斗，你要如何沟通价值主张这样你就可以开始创造收益，并快速地将收益持续地投资到建筑中，这是一个更明智的投资因为你再次降低了整个情况的风险。
所以，如果你更有可能把钱赚回来，而且你有一个明确的途径来把钱赚回来，那么这是一个更明智、更合理的投资。
谢尔盖•:很明显，信用卡债务是最糟糕的债务形式之一，因为利息很高。现在你可以，举个例子，如果你有良好的信用，你通常有资格申请零利率的信用卡，一年零利率，如果你已经证明了你的业务足够证明你的产品有需求，也许假设这是一个简单的消费品业务，你从中国或印度进口商品，然后在美国销售，你已经做了预售来证明有需求。
你有一个邮件营销列表，你有，比方说一个社交媒体这证明了人们想要你卖的东西，你可能会得到零利率或低利率的信用卡贷款，或者你可能会得到信用卡贷款来为购买订单提供资金来获得你最初的订单，然后你可以出售，这是一种更好的债务形式，因为它有一点对冲。
你已经证明了你有很大的可能性可以归还资本，并有能力在利息开始堆积之前在短时间内还清债务。
瓦迪姆:任何数额的债务都是有风险的。问题是你用债务创造了什么资产来尽可能地降低风险?
经济衰退是否是创业的好时机?
大卫:现在，在某个时候会有另一次衰退。全球经济基本上已经蓬勃发展了10年左右，历史表明，这种情况不可能无限期持续下去。所以，无论是来自一些非常具体的事情，比如房地产低迷，还是我们不知道冠状病毒的事情会如何发展，也许中国经济放缓到足以让所有事情都滞后，无论情况如何，在某个时候会出现衰退。
我很好奇，当这种情况发生时，企业家应该记住什么?经济衰退对企业家的影响与对普通工作人员的影响有何不同?
谢尔盖•:嗯，经济衰退通常会给企业家提供机会，因为我们说，竞争更少了，你的竞争对手或大公司花的钱更少了，因为他们更规避风险，通常它确实提供了更多的机会和能力来推出新产品。但只适合那些有一点缓冲的人。
所以如果你有一些缓冲你至少可以存一些钱，比如说，如果你失去了工作那是你的主要收入，那么你就可以有所依靠，或者如果你投资企业有些事情是行不通的，你的生意不会因为三到六个月没有赚到那么多钱而倒闭，因为经济衰退刚刚开始。
这就是你想做的，即使是融资，现在的风险投资，经常发生的是投资者告诉他们的创始人尽可能多地筹集资金，这样他们在银行里就有一些钱，当他们招聘人时，如果他们还没有盈利，他们仍然有剩余的钱来实际运营，因为很多风险投资的企业在短期内都没有盈利。所以我认为有一个缓冲是非常重要的，你要补充什么吗，瓦迪姆?
瓦迪姆:是的，我还会说，记住其他好处，当经济衰退时，经济学家试图刺激经济，所以利率更低，所以债务也变得更便宜。但衰退迫使你做的另一件事是它迫使你思考价值。因为人们越来越不愿意承担风险，因为消费减少了，“好东西”开始消失，人们只会继续把钱花在“必须的东西”上。
他们总是这样说，例如，即使在经济衰退期间，酒的销售也会基本持平或上升，对吗?有些产品的需求将会持续。因此，如果你被迫变得更机智，你就必须更深入地考虑你正在创造的价值。
因为只要你在创造价值，这并不重要，除非你处于大萧条，出现恶性通货膨胀，没有人有钱花，没有可支配收入，仍然会有一些市场在某个地方花钱，你只需要弄清楚价值在哪里，你如何把它传递给你的客户。
对年轻企业家和大学生的积极刻板印象是什么?
大卫:好了，最后一个问题，然后我让你们走。我认为人们一直在谈论不同代人的垃圾，无论是老年人对年轻人的批评，还是年轻人对老年人的批评。这可能从我们还住在洞穴里的时候就开始了，而且在千禧一代和Z世代饱受抨击因为你懒惰，自作主张，不负责任等等。
但我不想问你消极的刻板印象。我想问你积极的方面，在你与年轻企业家和大学生的日常互动中，你看到的任何事情。
今天年轻的潜在企业家有什么优势吗?无论是他们沟通的方式，还是他们成长的方式，无论是什么，他们是否比前几代人更适合成为企业家?
谢尔盖•:是的。我的意思是，我想说，我们观察到的是，年轻人，年轻人，同时有一堆副业几乎是他们天性的一部分。我们谈论的是这种能力，如果其他事情不成功，可以依靠。
尽管看起来，比如说年轻人或Z世代或千禧一代有点不靠谱，但并不是他们不靠谱。他们需要火堆里有很多煤，也就是说，能够确保在其他事情不成功的情况下，另一边会有一些机会，因为现在没有保证。
学生债务对成功企业的影响
我会给你们一个与学生债务有关的完美例子。几年前和我一起工作的创始人开始做一个电子商务业务这是一个相对小众的产品，他们正在攻读MBA，完成他们的MBA学业。到了完成MBA课程的时候，他们发现自己欠下了大约10万美元的学生债务。现在，他们已经有了一项业务，已经产生了10万美元的收入。
从外界的角度来看，这个人似乎是个赢家，对吧?他们赢了。他们即将完成MBA学业。他们的业务产生了六位数的收入。他们正在通往成功的路上。
但我也知道，他们在毕业前来到我的办公室，非常紧张，因为他们不知道如何偿还学生债务，因为，是的，他们有很多收入。但他们在生意上有大量的开支，与此同时，他们也通过工作来养活自己侧推在当地的一家健身房教书。此外，他们还有一份工作，在一所学校教另一门课，只是为了维持生计，除了做生意。
因此，人们现在必须更加机智，因为我们谈论的费用比过去更高，让一个企业起步，即使你有收入，也要达到自我维持的程度，需要大量的努力工作。我知道，尤其是我们接触过的年轻人，他们会经历这些起起伏伏。但他们真的是天生的，即使看起来不可能，他们也能解决问题。
挑战现状
瓦迪姆:另外，我想补充一点，我觉得现在的年轻一代更适应这种生活挑战现状．作为一名企业家，你必须适应这两种情况，并进入未知领域。我在课堂上经常谈到，虽然人们在成长过程中总是相信他们会有一份特定的工作，戴着特定的帽子或一套帽子，有一条线性的职业道路，但这种情况开始越来越多地改变。
现在新产业的创造速度比以往任何时候都要快，知识倍增曲线就是一个很好的指标。市场上出现了一些需要相对全新技能的工作。
因此，即使是你的职业生涯现在也变成了一种创业的努力。五年后你可能会从事一份需要完全不同技能的工作。否则，即使是日常生活也会与你所习惯的完全不同。
这意味着你必须适应不断变化的环境，显然，年轻一代已经更适应这一点，因为他们意识到没有一件事是确定无疑的，你必须学会如何为自己铺路，你必须学会如何识别可能有助于你个人目标的机会。显然，创业机会也属于这一领域。
大卫:太好了，伙计们，就这样吧。再次感谢Vadim和Sergei Revzin加入我们讨论学生债务和创业。你可以看看他们的播客“导师”，无论你在哪里听播客都可以找到thementors.co那边有很多好吃的。所以，朋友们，再次感谢，感谢你们抽出时间。
瓦迪姆:绝对的。非常感谢，大卫。
谢尔盖•:谢谢你们邀请我们。