学生债务和创业:如何在负债的情况下创业(或者更好的是，如何避免债务)
学生贷款问题在Oberlo的播客“Start Yours”中被反复提及。如果所有这些电子商务奇才都继续提出债务问题，我们认为是时候给这个话题一个应有的机会了。这就是为什么我们邀请了今天的嘉宾——瓦迪姆和谢尔盖·雷夫津。他们和我们一起分析了债务是如何阻碍创业的，另一方面，人们如何通过创业来摆脱债务。
学生贷款和创业:如何在欠债的情况下创业
为了上大学而背负学生贷款
大卫:让我们先来了解一下美国学生债务的情况。对于美国以外的听众来说，这将是一个很好的语境。对于美国国内的人来说，这可以是一种治疗，因为他们认为痛苦需要陪伴。那么，从3万英尺的角度来看，美国的学生债务是什么情况，我们是如何做到的?
谢尔盖•:你在新闻中听到的数字是关于1.5万亿美元学生贷款。事实上，我认为，一些消息来源和我们交谈过的一些人说，债务高达1.7万亿美元，我认为这比信用卡债务还要多5000亿美元。这在整个人群中都很普遍，超过70%的学生在毕业时背负着大约2.9万美元的巨额学生债务。所以，这是一件被社会所接受的事情，人们甚至不会去想它。
我是说，是的，这是现在的时代精神。但是当孩子们在做这些决定的时候当他们申请学校的时候，他们的父母在影响他们做出这些决定的时候，债务仍然是我们生活的一部分，人们认为你需要承担债务才能上一所好学校，才能获得机会。至少对瓦迪姆和我来说，这种情况似乎需要改变，而且听起来最终会改变。
你甚至需要为学校承担学生贷款吗?
大卫:你说有一种假设是他们需要承担学生贷款。你是在暗示你认为这是不正确的逻辑，你实际上可以在不承担大量学生债务的情况下做得很好吗?
谢尔盖•:是的,当然。我只记得我们决定上大学时的情形。我们想上最好的学校，我们和很多朋友谈过，他们也选择上最好的学校。有时候，即使这意味着你没有得到很好的经济待遇，但一旦你毕业，你的简历上就会有那个公司的标志。
但是我们有很多成果，即使是在我们的朋友圈中，更不用说我们所拥有的扩展网络了，那些上过大学的人不一定是名牌，或者甚至没有大学毕业，他们有非常强大的职业成就，这并不完全依赖于学位和标志。
瓦迪姆:是啊，我是说，听着，还有很多获得本科学位的价值。这是雇主想要的东西。对很多人来说，可能没有别的办法。显然，还有其他的教育模式。
现在，你可以去编程训练营，也许能找到一份编程工作。因此，如果你想获得一项特定的技能，你可能会避免标准的四年制大学路线。但话虽如此，很多人仍然认为这是正确的做法。
还有其他选择。例如，对我们来说，高中毕业后，我们的指导顾问应该把我们推向州立学校，选择更便宜的学校，在那里我们可以获得其他奖学金。对我们来说确实不是这样，我相信现在也不是这样。
如果他们进入自己选择的学校，进入美国的私立机构，背负大量债务，那么他们就可以……他们证明了这样一个事实，那就是以后会有回报的。但由于学费上涨如此之高，这种情况越来越少了。
学生债务对创业的影响
大卫:如果你愿意的话，谈谈带着巨额学生贷款离开大学所带来的连锁反应创业，以及债务是如何改变人们的计算方法的，比如22岁的约翰·Q，他有数万美元的债务。
从毕业生迫切需要找到一份工作的角度来看，学生债务意味着什么?对于他们进入劳动力市场的方式有多挑剔，又意味着什么?我不确定这是否超级可量化，但鉴于你们都和一群大学生打交道过，你能说说这对人们如何评估大学毕业后的生活以及他们评估自己承担风险能力的方式有什么影响吗?
瓦迪姆:我的意思是，听着，坦率地说，当你意识到，你必须偿还学生贷款，并且在大学毕业后每月还钱时，你的风险状况很快就会发生变化。所以，在大学里，就像有一个帘子在前面，也许有些人有兼职工作或实习。很多时候，这里的人们得到了父母的帮助。
但是你住在校园里，在很多情况下，你与这些不同的问题隔绝。当你毕业进入现实世界时，你会意识到你必须支付账单，你每个月都要付房租，然后你还会意识到你还有其他的付款，你的学生贷款，这实际上非常大，在某些情况下非常大，你必须支付一半的房租。
然后，你很快就开始根据这些财务义务做出不同的决定。事情是这样的，谢尔盖最近跟我说过，当你失业的时候，有时可能是你一生中最快乐的时光，因为你没有讨厌的工作，而且如果你在银行有存款，你会感觉很好。
但如果你失业了，银行里没有存款，那就是你生活中压力最大的时候，你真的是在戴着眼罩工作。你满脑子想的都是你没有的东西。
同样，当你毕业的时候，如果你还没有找到工作，你有一堆学生贷款，那些月供开始到来，这就会产生很大的压力。你的选择就会越来越少。
你甚至可能停止创造性地思考你可能赚钱和维持收支平衡的不同方式，因为你现在更厌恶风险，你真的在想，“好吧，什么是确定的?什么是最‘安全’的东西，可以让我付清我现在所有的这些开支?”
学生应该投资教育还是创业?
大卫:学生债务阻碍了人们创业，或者削弱了他们的风险状况，这似乎是一个具有讽刺意味的事情，你可以提出一个非常令人信服的理由，你知道，“好吧，与其花50美元，100美元，200美元，或者几千美元来获得大学学位，我要花1万美元或2万美元来创业。”这似乎是特别合理的，因为它从来没有这么容易创业至少在网上是这样。
但这似乎并没有发生。你们一开始就提到有这样一种心态，那就是它就像你提到的方程式一样，父母和辅导员，还有学生，高中生，不管出于什么原因，他们都愿意承担这笔债务。有什么理论可以解释为什么人们不会对大量贷款感到害怕，但他们会对自己花1万美元买东西感到害怕吗?
瓦迪姆:我的意思是，我认为我们现在正在经历一个过渡时期，在过去的20年左右的时间里，接受中等或高等教育已经成为一种常态，一种现状，一份好工作所需要的最低要求。这在90年代以前是不可能的。
但是现在我们有受教育程度更高的人口比以往任何时候都要多，所以最低要求是你需要接受教育。因此，人们试图以某种方式脱颖而出，现在他们试图进入最好的学校，他们并不真正关心债务的数额，因为他们认为他们会找到工作。
问题是，随着时间的推移，越来越多的人接受了最低限度的大学教育，获得一些高级工作的竞争变得越来越激烈，现在找到一份工作，或者一份高薪的工作，或者与你的智力水平、专业知识、努力工作等相称的工作，不一定能得到保证。
所以我认为我的理论是，我们正处于一个过渡时期，它成为了一种需求，我认为这需要一段时间，基础设施才能赶上这种情况。
一些雇主已经不要求大学文凭了，特别是对于那些很难的学科，如果有人能证明他们是自学的，但我们现在只看到了一小部分。
学生债务和商业债务:哪个风险更大?
谢尔盖•:但人们不习惯通过创业来真正投资自己的原因是还有很多固有风险和尝试建立自己的东西有关。问题是，我们的整个教育系统让我们，应该说是优化了我们，让我们在大学毕业后找份工作，为别人工作，没有所有权。我们中的一些人很早就意识到这对我们很重要。
理想情况下，如果是这样的话，你在大学里开始创业，你开始了解为了拥有所有权或为自己创造收入，你需要掌握哪些技能。但如果你刚从大学毕业，你从未有过创业的想法，你仍然认为创业是非常非常危险的，如果你花了1万或2万美元创业，你可能会失去所有的钱。
然而，出于某种原因，人们仍然相信，如果你每年花4万美元上大学，你就会通过一份有保障的薪水把这笔钱赚回来。
随着越来越多的人意识到工资不再有保障，随着越来越多的人开始自己接受创业选择的教育以及拥有所有权可以带来更大的好处，随着人们开始真正掌握创造收入所需的技能，换句话说，不要开始失败的生意，他们会更适应这个想法为自己投资以另一种方式，而不仅仅是教育。
更多的人应该反其道而行之吗?
大卫:你会不会觉得创业精神有点奇怪，我不知道这个词是否准确，但在这一点上，就像“市场效率低下”?你提到，每个人都在玩同样的游戏，试图进入这些最好的大学，然后他们都在竞争同样的工作，我只是想知道，在这个时候，当每个人都在曲折前进的时候，曲折前进是否更有意义。
现在我把它想象成一个体育运动的场景，如果整个篮球联盟都变得很高，那么选择速度快的球员可能是明智的，因为其他人的想法都不一样。
有什么额外的好处吗?我知道创业是有风险的，但我只是在努力理清这个逻辑，也许现在正是正确的时机，即使你刚才说的这个逻辑已经成立。有什么…你们能理解吗?
谢尔盖•:我想是的。我认为我们的策略，至少在我看来是明智的策略，就是找出并学习这些商业技能瓦迪姆说的，在你工作的时候，用别人的钱。你可能得找份工作，比方说，大学毕业后，因为，嘿，毕业六个月后，那三天每月100美元的账单不会消失，你甚至不能为此申请破产，除非你有一些情有可减的情况，你可以推迟它。
所以你可能不得不接受那份工作，但你可以在晚上和周末工作。对我们大多数人来说，我们都有这种能力，比如说，我们有能力去学习那些创业技能启动小项目至少从我们的经验来看，创业以及我们提供建议的企业家，通常需要多次尝试，两次，三次，四次，有时多达十次尝试不同的方法经营理念在你真正弄清楚如何产生收入之前。
因此，兼职是一个很好的方法，因为这样你就知道，例如，如果那份工作不适合你，或者如果你达到了工作让你筋疲力尽的地步，你绝对必须离开它，至少你还有一些可以依靠的东西。
瓦迪姆:除此之外，很明显，你可以在工作中学习，选择你认为能给你成功所需技能的工作。例如，在我职业生涯的早期，我想学习如何管理工程师，这样如果我需要构建自己的软件产品，我就知道该怎么做。所以我找到了一份工作，我必须和工程师打交道，在那里我有跨职能的角色，我在那份工作中学会了如何在几年的时间里做到这一点。
所以，你完全可以在工作中做到这一点。我要说的一件事是，企业家精神和自我激励的理念，已经渗透到我们的文化中。如果你看像《硅谷》这样的节目，我认为人们已经在他们的脑海中有了一个想法，那就是这是一个他们可以采取的选择。
所以很多人，我想大约60%的人，认为自己是企业家，而实际上只有3%到4%的美国人是企业家，换句话说，就是那些正在创业的人。
利用企业家精神培养正确的技能
这意味着人们对企业家精神有了一个概念。但他们并没有真正开始创业。因此，你仍然需要这些技能，才能让一些能产生收入的公司起步。我这么说的原因是，当然，你可以创办一家以增长为目标的企业，比如，它可能会走风险融资的路线，可能不会专注于立即产生收入，可能会考虑其他方式KPI或指标。
但对大多数人来说，这不是一个选择。只有不到1%的公司从投资者那里筹集到资金。所以你需要更快地获得收益，这意味着你需要一套不同的技能。
大卫:我喜欢这种积累的想法商业技能在此过程中，甚至可以在你从一个“稳定”的雇主那里领薪水的时候做这件事。有哪些技能，如果有人想要拥抱它并实现它，有哪些技能是很好的，可以放在你的口袋里，当你这样做的时候，从长远的角度考虑创业?
谢尔盖•:我们通常用两种方式来谈论它。我的意思是，在创业的头几年里，你可以获得对创业有价值的技能，它们实际上分为两类。
一是建立产品或服务，二是销售。显然有很多不同的学科都属于这两个范畴。但你可以用这两种方式来思考，然后你可以开始划分并弄清楚，“我擅长什么，我属于哪一类?”
为什么建设或销售是最重要的:如果你看看创业公司或早期公司招聘的任何工作，你会发现它们都属于这两个类别，因为要么创造你要销售的产品，要么实际交付产品并销售给客户，这是生存唯一重要的两件事。
所以对于卖家来说，你可以学习数字营销，获取客户，铅一代，你可以学习销售，企业销售，B2B, B2C，有很多不同类型的销售你可以学习。如何写出有效的电子邮件文案对于销售和市场营销来说都是一项非常重要的技能。
另一方面，对于构建技能，如果你在考虑构建技术，学习一些关于编码的基本技能是很重要的，无论你是在学习如何自己编程，还是只是学习产品管理技能所以你可以管理工程师。
设计是另一项对建筑非常重要的技能，无论你想创造什么样的产品。所以你选择哪一个并不重要，只要它们符合这两个类别，然后你就可以通过实验来弄清楚，“我擅长什么，我可以花一点时间在什么方面做得更好?”
好债务和坏债务的区别
大卫:我想问你关于好债和坏债的问题。我很好奇，当人们想到红墨水时，是否应该记住一些经验法则。因为我和企业家们一起工作了很多年，就像你一样，我相信你见过很多人故意进入亏损状态，然后他们从另一边走出来，拥有了可行的企业，如果他们不承担风险，不承担一点债务，这些企业就不会成功。
我们之前谈到的学生债务限制了人们的选择，使人们陷入困境，而许多好企业在发展更大更好的业务之前就已经吸收了这种债务，人们如何区分这种债务呢?
瓦迪姆:我看待它的方式基本上是从你的资源非常有限的想法开始运作，并创造性地利用你所拥有的任何资源。所以如果你要负债，你应该假设你没有钱，你没有多少钱可以投资，如果你有尽可能少的钱可以投资，你会用这些钱做什么?
最有可能的是，你会把这些钱投入到工作中，营运资金，你会努力确保你有一个尽快把钱赚回来的计划。
例如，当你开始一个软件业务时，你可以投入数年时间来构建一个产品，并在构建软件、雇佣工程师、承包商等方面投入数十万美元。我见过无数人这样做，他们没有和一个客户交谈过，没有做过客户发现，没有想出一个可重复的销售过程。这不是负债的好理由。
但如果你需要花5000到10000美元打造MVP做一个最小可行的产品，在这段时间里，你要和客户交谈，你要弄清楚如何让人们通过营销渠道，你要如何沟通价值主张这样你就可以开始创造收入，并快速地将这些收入持续地再投资到建筑中，这是一个更明智的投资，因为你再次降低了整个情况的风险。
因此，如果你更有可能赚回这笔钱，并且你有一个清晰的赚回这笔钱的途径，那么这是一个更明智的投资，更合理。
谢尔盖•:很明显，信用卡债务是最糟糕的债务形式之一，因为利息太高了。现在你可以，举个例子，如果你有良好的信用，你通常可以申请零利息信用卡，一年零利息，如果你已经证明了你的业务，你可以看到你的产品有需求，假设这是一个简单的消费品业务，你从中国或印度进口商品，然后在美国销售，你已经做了预售来证明有需求。
你有一个邮件营销列表假设有a社交媒体这证明了人们想要你卖的东西，你可能会以零利率或低息贷款的形式欠下一点信用卡债务，或者你可能会以信用卡贷款的形式为购买订单提供资金，以获得你最初订购的物品，然后你可以出售，这是一种更好的债务形式，因为它有一点对冲。
你已经证明了你很有可能收回这笔资金，并且有能力在短期内还清债务，然后再支付利息。
瓦迪姆:任何数额的债务都是有风险的。而是你用这些债务创造了什么样的资产来尽可能地降低风险?
经济衰退是创业的好时机吗?
大卫:现在，在某个时候还会有另一次衰退。全球经济基本上已经繁荣了十年左右，历史表明，这并不是无限期持续的。因此，无论是来自真正具体的事情，比如房地产市场的低迷，还是我们不确切知道冠状病毒的情况会如何发展，也许中国的经济放缓到足以使所有事情整体滞后，无论是什么情况，在某个时候都会出现衰退。
我很好奇，当这种情况发生时，企业家应该记住什么?经济衰退对企业家的影响与对从事正常工作的人有何不同?
谢尔盖•:嗯，经济衰退通常可以为企业家提供机会，因为我们说，竞争减少了，你的竞争对手或大公司花的钱少了，因为他们更厌恶风险，通常它确实提供了更多的机会和能力来推出新产品。但这只适用于那些有一点缓冲的人。
所以如果你有一些缓冲，你至少可以存一些钱，假设，如果你失去了工作，那是你的主要收入，那么你就可以有所依靠，或者如果你投资业务如果有些事情没有成功，你的生意不会因为你在三到六个月内没有赚到那么多钱而倒闭因为经济衰退刚刚开始。
这就是你想要做的，即使是融资，现在的风险投资，经常发生的情况是投资者告诉他们的创始人尽可能多地筹集资金，这样他们在银行里就有一点点钱，当他们雇人的时候，如果他们还没有盈利，他们还有剩余的钱来实际运营，因为很多风险投资的企业在短期内都没有盈利。所以我觉得有个靠垫很重要，你还想加点什么吗，瓦迪姆?
瓦迪姆:是的，我还想说，记住经济衰退时的其他好处，经济学家试图刺激经济，所以利率更低，债务也变得更便宜。但衰退迫使你做的另一件事是它迫使你思考价值。因为人们更倾向于规避风险，因为消费减少了，“拥有的好东西”开始消失，人们只会继续把钱花在“必须拥有的东西”上。
他们总是这么说，比如，酒的销售，即使在经济衰退期间，也会基本持平或上升，对吧?有些产品的需求还会继续。因此，如果你被迫变得更机智，你将不得不更深入地思考你所创造的价值。
因为只要你在创造价值，这并不重要除非是在大萧条和恶性通货膨胀中没有人有钱花，没有可支配收入，仍然会有一些市场在某处花钱，你只需要弄清楚价值在哪里以及如何将其传递给你的客户。
青年企业家和大学生的正面刻板印象是什么?
大卫:好了，最后一个问题，然后我就下课了。我猜想，人们一直在说不同世代的人的坏话，无论是老年人在说年轻人的坏话，还是年轻人在说老年人的坏话。这可能从我们住在洞穴里开始就一直在发生，今天的千禧一代肯定也在发生Z世代受到了一堆抨击因为懒惰，自以为是，不负责任之类的。
但我不想问你负面的刻板印象。我想问你，在你与年轻企业家和大学生的日常交往中，你看到了哪些积极的方面。
现在有潜力的年轻企业家有什么优势吗?无论是他们的沟通方式还是他们的成长方式，不管是什么，他们是否比前几代人更有可能成为企业家?
谢尔盖•:是的。我的意思是，我想说，我们观察到的是年轻人，年轻人，同时进行一堆业余演出几乎是他们天性的一部分。我们谈论的是这种能力，当其他事情不成功时，有东西可以依靠。
尽管看起来，比如年轻人、Z世代或千禧一代有点不稳定，但这并不是说他们不稳定。也就是说，他们需要在火堆里烧很多煤，这样才能确保在其他事情不成功的情况下，另一边还有机会，因为现在没有任何保证。
学生贷款对成功企业的影响
我给你们举一个与学生贷款有关的完美例子。几年前和我一起工作的一个创始人开始做一个电子商务业务这是一个相对小众的产品，他们正在攻读MBA，完成MBA学业。等到读完MBA的时候，他们发现自己背负了大约10万美元的学生贷款。那时，他们还有一项业务，已经产生了10万美元的收入。
从外界的角度来看，这个人似乎是赢家，对吧?他们赢了。他们即将完成MBA学业。他们的业务产生了六位数的收入。他们正在走向成功。
但我也知道，他们在毕业前夕来到我的办公室，非常紧张，因为他们不知道如何偿还学生贷款，因为，是的，他们有很多收入。但他们在生意上有大量的开支，同时，他们也通过工作来养活自己侧推在当地的一家健身房教课。同时，她们还有一份工作，在一所学校教另一门课，只是为了维持生计，除了这个生意。
因此，人们现在必须更加足智多谋，因为我们现在谈论的开支比过去要高，即使你正在创造收入，让企业起步，达到自我维持的程度，也需要付出很多艰苦的努力。我知道，尤其是与我们交往的年轻人，他们会经历这些起起伏伏。但他们真的是天生的，即使看起来不可能，他们也能解决问题。
挑战现状
瓦迪姆:我还想补充一点，我觉得年轻一代现在更喜欢挑战现状。作为一名企业家，你必须适应这两种情况，并进入未知的领域。我经常在课堂上说，虽然人们在成长过程中总是相信他们会有一份特定的工作，戴一顶或一套特定的帽子，有一条线性的职业道路，但这种情况开始越来越多地改变。
新产业的诞生速度比以往任何时候都要快，知识倍增曲线就是一个很好的指标。市场上出现了一些需要新技能的工作。
因此，即使是你的职业生涯现在也变成了一项创业努力。你可能会在五年内从事一份需要完全不同技能的工作。甚至每天的生活都将与你所习惯的完全不同。
这意味着你必须适应不断变化的环境，显然，年轻一代已经更适应这一点了，因为他们意识到没有什么是一成不变的，你必须学会如何为自己铺平道路，你必须学会如何识别可能有助于你实现个人目标的机会。很明显，创业机会也属于这个范畴。
大卫:太好了，伙计们，我们就到此为止吧。再次感谢Vadim和Sergei Revzin加入我们讨论学生债务和创业。你可以看看他们的播客“导师”，无论你在哪里收听播客，都可以看到thementors.co那边有很多好吃的。所以，朋友们，再一次，真的很感谢，非常感谢你们花时间。
瓦迪姆:绝对的。非常感谢，大卫。
谢尔盖•:谢谢你邀请我们。