钱。
每个人都在想这件事。一直都是。
不幸的是，它并不总是积极的方式。在一个美国西北相互调查显示，44%的人表示他们最大的压力来自于钱。
如果你是那种觉得自己的个人财务状况需要改善(或者完全一团糟)的人，那么有个好消息:你有时间采取行动了。你有很多选择来帮助你到达你想去的地方。
问题是，关于个人财务的整个话题可能会很快让人不知所措。
我怎样才能还清所有这些债务呢?我的预算应该是多少?我怎样才能转变成一个长远的心态，而不仅仅是支付这个月的账单呢?
这些问题比你想象的要普遍得多。
虽然有很多东西要学，也有很多选择，但不要担心。第一步是坐下来，全身心投入。这就是我们在这里的目的。
在这篇文章中，我将分解个人理财的基本知识。我们还将研究指导你个人理财之旅的五个步骤，以及一些可以帮助你保持事情顺利有序的工具。
我们开始吧。
文章内容
什么是个人理财?
简而言之，个人理财就是你如何处理你所赚或收到的所有钱。
个人理财通常包括对钱的去向有一个具体的计划。你可以把你的收入分成储蓄、消费、保护你的资产和为未来投资。
让我们再详细分析一下。
- 收入。所有你挣的或得到的钱。这些来源包括你的工资、奖金、养老金、股息，以及你继承的财产或礼物。
- 支出。你的钱都去哪儿了?这包括必需品，如房租、抵押贷款和食物，以及非必需品，如外出、爱好，以及任何你想买就买的东西。
- 储蓄。你有装满现金的鞋盒吗?你也可以把钱存在支票账户、储蓄账户或低风险账户中货币市场证券．
- 投资。典型的投资包括股票、债券和共同基金，以及对房地产或私人公司的投资。
- 保护。为意外或不可预见的事件做计划。这包括购买各种类型的保险，比如健康保险或人寿保险。这也可能涉及到遗产规划。
那么，这些都是如何融入个人财务难题的呢?很高兴你发问。
如何管理个人财务
每个制定个人理财计划的人都是独一无二的。没有唯一正确的方法，但是当你建立自己的方法时，有一些指导原则要记住。
以下是管理个人财务的五个基本原则。
1.想想你的目标和优先事项
让我们把“个人”放在个人财务中。所有这一切的重点是深入挖掘你自己的需求、想要和梦想，然后承诺慢慢地朝着它们努力。
为了制定预算并开始计划，你需要了解你在短期和长期真正想要的是什么。
问自己一些“大”问题:
- 我想在1年、5年、10年、20年后达到什么位置?
- 我想要多少钱?
- 我想拥有哪些物品?
- 我想要什么样的经历?
- 我的工作、家庭和个人生活怎么样?
- 我想改变我现在的生活吗?
如果这些问题很吓人，或者你根本不知道答案，别担心。这个练习的重点不是计划你的整个人生，而是让你自己思考它，这样你就能更好地开始建立你的计划。
记住，你的个人理财计划就像你的生活一样灵活。保持它的流动性，并尽量避免让你无法开始的“分析瘫痪”!
2.评估你目前的财务状况
既然你已经做了一些梦，是时候进入行动模式了。
在你建立一个真正对你的生活和你的愿望有意义的个人财务计划之前，你需要了解你在哪里。
首先我们要简单分析几件事:
- 现金流，或“钱进钱出”:你每个月挣多少钱和花多少钱
- 净资产:你现在拥有的金钱和资产减去你所欠的信用卡、汽车贷款和学生贷款
有很多方法可以求出这些值。
例如，薄荷App可以让你把你所有的收入、投资和支出汇总在一起，这样你就可以实时了解这些价值。稍后我们将更多地讨论Mint。
现在，我们将采用传统的方法:电子表格。
我们做了一个电子表格，你可以在上面写下你每个月的收入和支出。
点击这里访问每月现金流量电子表格．请记住，你不能直接在这个表格中写东西——你需要复制一份并保存到你的谷歌驱动器，或者下载一个Excel表格在你的电脑上使用。
我建议你至少填写过去六个月的电子表格，这样你就可以掌握你的消费模式和平均水平。
现金流电子表格是如何工作的
我们设置了一些快速计算，所以你不需要手工做所有的数学。当你输入当月的支出时，比如房租、水电费和医疗保险，这些金额将自动合计在第10行。第四行的收入也是一样。
然后，电子表格从第4行取美元值并减去第10行。你会在第二行看到这个计算。这是你的现金流，或者说支出后剩下的现金量。
如果这个数字是负的，不要太紧张。你需要把你的个人理财策略集中在积极的方面，然后从那里开始成长，这样你就可以开始存钱了。
你能做到的!
3.努力还清你的债务
如果你有债务(学生债务比如信用卡等)，把你的目标放在尽快还清它们上。你处理得越快，支付的利息就越少。这意味着你有更多的钱可以长期持有。
CreditKarma有一个很棒的免费债务计算器，你可以用它来计算你的预算。
输入你的债务信息和你目前还了多少钱，它会给你一些完全还清需要多长时间的预测。它还告诉你你的钱有多少将成为你的本金，也就是核心债务金额，与利息支付相比。
你还会看到一个漂亮的图表，根据你偿还债务的速度向你展示不同的结果。在这个例子中，如果我每月增加20%的月供，我可以提前10个月还清债务。
看这些数字可能会受伤，但这是管理个人财务的关键一步。你越早制定和执行你的计划，你就越接近你一直梦想的财务状况。
4.制定(并坚持!)预算
臭名昭著的“B字”。也许这不是你通常想到的B词，但这个词也很有冲击力。
制定并遵循预算是你在个人财务中可以采取的最有力的步骤。它能确保你朝着你的目标努力，设定一个具体的数字来遵循，这将有助于你每天、每周、每月和每年都对自己负责。
现在你已经掌握了你的现金流和债务，你对你的预算应该有一个更好的想法。
看看你每个月的所有开支:
- 你的支出通常超过收入吗?
- 如果是的话，差距有多大?
- 你能在哪些方面削减开支?(我们将在下一节中更深入地讨论这一点。)
- 在现金流硬币的另一面，是否存在一个侧推是否有机会获得更多的收入?
- 你每个月想还多少钱?为了你的储蓄?退休的时候?
每个月花多少钱可以帮助你缩小支出和收入之间的差距，或者把差距拉大，这样你就可以存更多的钱。
在你的电子表格或应用程序中记录，这样你就可以每个月都对自己负责。
5.试着每个月都存点钱
每个财务顾问都会告诉你建立一个应急基金。理想情况下，这笔基金至少能支付你三到六个月的开支，以防你失去收入。
如果你有巨额债务，存那么多钱似乎有点高。完全可以理解的。
但是你可以也应该从存一点点开始。
从每周往你的储蓄罐或储蓄账户里存5美元开始。将“储蓄”作为费用添加到你的现金流电子表格中，这样你就可以跟踪它。
随着时间的推移，当你感觉更舒服时，你可以把这个数字提高到10美元，然后是20美元，依此类推。
如果这让你觉得很挣扎，那就想一些每天可以少花钱的方法。
想想你真正喜欢的是什么，什么是可以削减的。不要折磨自己——做一些让你快乐的事情是有必要的。
如果你过度强迫自己，你的心理健康就会开始受到影响。这就违背了所有这些的目的，对吧?
首先问问你可以在不痛苦的情况下轻松地削减哪些开支。下面是一些例子:
- 寻找打折商品或你最喜欢的产品的普通版本来节省一些额外的钱。
- 永远不要(我的意思是永远不要)在你饿的时候去杂货店购物。我一直在以艰难的方式吸取这一教训。
- 如果食品杂货比外出就餐便宜，那就多做饭。当你这样做的时候，多做一些，这样你第二天的午餐就有了。
- 取消或暂停您可以不使用的会员资格和订阅。
- 和你认识的人一起探索技能和服务交易，比如理发换取照顾宠物。
- 如果你有车，多和家人朋友合伙用车。
- 步行或骑自行车，而不是乘坐优步或开车并使用汽油。你会得到一些令人耳目一新的锻炼。
- 卖掉一些你闲置但从未真正使用过的东西。我们都有很多这样的经历。
个人理财软件及应用
这里有一些个人理财工具，可以帮助你的冒险:
薄荷。正如我前面提到的，Mint可以帮助您将所有内容集中到一个地方。你可以跟踪你所有的支出，管理你的预算，并概述一个个人理财计划。Mint的很多功能都是免费的，如果你想添加信用评分跟踪功能，你可以每月花16.99美元升级到高级版。
你需要预算。这个名字说明了一切。这个个人理财软件可以帮助你还清你的债务，保持在你的预算。你可以注册34天的免费试用期来测试它。每月11.99美元或每年84美元。
清晰的钱。这款应用由金融服务公司Marcus和高盛开发。它可以帮助你建立一个高收益的储蓄账户，只需点击几下，这可以帮助你赚回你的存款。它还可以帮助你管理你的订阅，这样你就不会把钱浪费在遗忘的账户上。
棱镜。除了跟踪你的现金流，这款个人理财应用程序还可以帮助你保持在每月账单支付的顶端。你可以把它们连接到你的账户上，然后在一个地方全部支付。你甚至可以看到你所有的账户余额，知道用哪个账户支付账单。
成为个人理财忍者
当你刚开始努力的时候，个人理财并不是在公园里散步那么简单。但当你更好地理解它是如何工作的，并将这些知识与你自己的目标和情况结合起来，它会变得更简单、更顺利。
重要的是仔细看看你现在的位置和你想要达到的位置。从那里，你有很多选择和工具可以用来帮助建立和维护你的个人理财计划。
最大的障碍将是对自己负责并坚持执行计划。
你是否有一个朋友或家人可以帮助你保持参与和掌控事情?伙伴制度在这里很有效，就像你的健身伙伴一样。
通过一些计划和工作，你会在实现这些目标、优先事项和白日梦的道路上走得很好。
