在过去的十年里，信用卡似乎掀起了消费主义的风暴。根据Transunion报告在美国，从2020年到2021年，信用卡的年增长率达到了60%，有数百万人注册了信用卡。
但那些没有信用卡或不愿使用信用卡的人呢?这就是“先买后付”(BNPL)的用武之地。
BNPL是一种短期融资形式，消费者可以现在购买一件商品，以后再付款。通常不向顾客收取额外费用。相反，提供BNPL作为支付选项的商店通常向BNPL服务提供商支付费用。
BNPL因其为购物者提供的方便和便利而越来越受欢迎。让我们更深入地挖掘BNPL是什么，它是如何运作的，以及为今天的客户实现它的关键参与者。
什么是先买后付?
“先买后付”计划在结账时向顾客提供分期贷款，这样他们就可以在没有信用卡的情况下赊购产品。流行的BNPL选项包括Shopify, Afterpay, Affirm和Sezzle的商店支付分期付款。
许多贷款机构首先对客户进行软信用检查，然后发放资金进行分期贷款。客户有不同的选择来结算贷款余额，这取决于借款金额和公司使用的金额。
一些BNPL公司对逾期付款或违约费用收取费用，一些付款方式会产生利息，而另一些则不会。一些提供商可能会用向商家收取的费用来抵消向消费者收取的低利息。
BNPL是如何运作的?
BNPL的流程是由消费者和零售商推动的。下面是它的工作原理:
- 客户向购物车中添加商品并启动结帐过程。作为客户，您将像任何其他电子商务交易一样启动BNPL流程。你将参观你的最喜欢的网上商店，选择商品，并准备付款。
- 该零售商的合作伙伴BNPL提供了先买后付的选择。结账时，客户可以选择使用BNPL付款，也可以选择借记卡或信用卡等其他支付方式。
- 对客户执行软信用检查。当客户选择使用BNPL购买他们的商品时，他们向贷款人提供一些个人信息(如地址和社会保险号)。然后，BNPL贷款机构对客户进行软信用检查，以确保他们有足够的资金财务状况根据他们的信用记录来偿还贷款。
- BNPL服务会扣除一笔费用。BNPL供应商现在将向零售商收费，收取零售交易的一定百分比作为费用。费用通常在2%到8%之间，从BNPL提供商汇给商家的金额中扣除。这类似于信用卡提供商与零售商之间的安排。
- 客户在一段时间内还清贷款。许多BNPL公司向在短时间内(通常在使用BNPL后30天内)结清全部余额的客户提供无息支付。如果客户需要更多的时间来偿还债务，贷方会提供不同利率的支付方案。简而言之，客户还清账单的速度越快，他们支付的整体利息就越少。
BNPL为客户带来的好处
消费者在使用BNPL服务时可获得许多潜在优势，例如:
对信用评分没有影响
大多数BNPL公司对客户进行软信用检查，以验证他们的贷款资格。软信用检查不会像硬信用检查那样影响你的信用评分，所以你会保持在潜在贷款人的良好记录中。但请记住，如果你拖欠了BNPL供应商的付款，它会被报告给信用机构，类似于你拖欠了信用卡付款。
灵活的付款方式
作为客户，当您使用BNPL服务时，您应该在结帐时获得不同的付款选项。通常情况下，您可以选择使用BNPL服务支付全额购买价格，也可以选择用BNPL和其他支付方式(如借记卡)分开购买。
潜在的无息支付
如果你选择较短的贷款期限，并按时向BNPL供应商付款，你可以借钱而不产生任何利息。
减少对信用卡的依赖
BNPL服务提供了许多与信用卡相同的优势，尽管用于小额购买。一些BNPL公司还提供类似于信用卡的虚拟卡号。你可以使用这个卡号在你最喜欢的网上零售商店完成付款。您的BNPL供应商的官方网站或智能手机应用程序将允许您申请一个虚拟卡号，并拥有足够的资金来完成您的购买。
6个最好的BNPL服务
零售商认为先买后付的服务很重要，因为它们已经被证明可以改善客户体验。由于这种零售商偏好，近年来出现了一些BNPL供应商。以下是六个备受好评的选择:
1.店铺分期付款
理想的零售商谁是一部分Shopify生态系统“商店分期付款”允许顾客分四次无息分期支付余额。BNPL服务为小型企业提供与大品牌相同的BNPL优势，包括少弃车而且较大的平均订单值．作为Shop Pay用户，您可以帮助客户分摊大额交易的成本，同时在购买时仍能收到全额余额。
2.Afterpay
Afterpay成立于澳大利亚，是全球最大、最知名的BNLP服务提供商之一。该公司与超过10万家零售商合作，这意味着它的足迹比名单上的大多数其他BNLP供应商都要大。Afterpay的一个独特之处在于它的智能信用限制工具。这项技术根据消费者的信用背景设定消费限额。这样做是为了防止他们的支出超出他们的偿还能力。Afterpay还通过发送邮件帮助客户按时完成任务一致的提醒清算付款。甚至还有一种虚拟卡服务，就像信用卡一样。然而，如果用户不能按时支付分期付款，他们需要知道滞纳金。
3.确认
Affirm是BNPL最好的服务之一，塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)等大型零售商都将其作为一种支付选择。该公司对短期贷款不收取任何费用和利息，但对长期贷款要求按10%至30%的年利率支付利息。利息取决于客户的信用，但不收取任何费用。对于在尚未使用Affirm服务的零售商购物的客户来说，他们可以通过虚拟卡使用这项服务。
4.贝宝
PayPal是当今世界上最著名的在线支付处理解决方案之一，为企业提供从信贷到企业融资的一系列服务。它最近推出了自己的BNPL产品，名为“4支付”。像许多主要的BNPL服务一样，Pay in 4允许客户直接购买产品，并将他们的成本分成四个定期付款。但是，当你使用PayPal时，交易费用只能在30美元到1500美元之间。使用PayPal作为BPNL供应商的主要好处是可信度——大多数消费者已经熟悉PayPal，并且可能有一个可用的现有帐户。
5.Sezzle
Sezzle因其灵活的支付方式而在全球广受欢迎。Sezzle的一个标志性功能是，如果客户不能按时支付余额，他们可以将还款期限最多推迟两周。Sezzle要求所有购买都要支付25%的首付，但你可以在不欠利息的情况下还清贷款。该公司拥有超过4.4万个零售合作伙伴，包括塔吉特(Target)等一些大型零售商。
6.Klarna
Klarna成立于瑞典，拥有超过8500万客户，并与全球数十万零售商建立了合作关系。根据你需要多少钱来完成购买，Klarna有时会进行软或硬信用检查。该公司还使用一个名为购买力(Purchase Power)的专有指标来确定用户可以获得多少资金。Purchase Power查看用户在Klarna中的支付历史记录，以确定他们的可信度。当你为你的购物支付利息时，最高可达25%。
把你的分期付款计划换成BNPL
当考虑为您的业务提供BNPL时，您必须考虑两个因素。其中之一是使用BNPL服务的人的购物车越来越多。另一个是BNPL供应商对每次购买收取的费用。平衡这两个考虑因素对于从BNPL选项中获利至关重要。就像信用卡一样，正确的BNPL服务可以激励客户更多地消费;增加的销量远远弥补了零售商所支付的费用。
