在过去的十年里，信用卡似乎掀起了消费主义的风暴。根据…Transunion报告在美国，从2020年到2021年，信用卡的年增长率为60%，注册信用卡的人增加了数百万。
但是那些没有信用卡或者不喜欢使用信用卡的人呢?这就是“先买后付”(BNPL)的用武之地。
BNPL是一种短期融资形式，消费者可以——你猜对了——现在购买一件商品，以后再付款。通常不会向顾客收取额外费用。相反，提供BNPL作为支付选项的商店通常向BNPL服务提供商支付费用。
BNPL的人气飙升，因为它为购物者提供了方便和便利。让我们更深入地了解BNPL是什么，它是如何工作的，以及为今天的客户实现这一目标的关键参与者。
什么是先买后付(BNPL)?
“先买后付”计划在结账时向顾客提供分期付款贷款，这样他们就可以在没有信用卡的情况下用信用卡购买产品。流行的BNPL选项包括Shopify、Afterpay、Affirm和Sezzle的分期付款。
许多供应商首先对客户进行软信用检查，然后将资金用于分期贷款。根据借款金额和使用的公司，客户有不同的选择来结算贷款余额。
一些BNPL公司对逾期付款或违约费用收取费用，一些付款方式会产生利息，而另一些则不会。一些供应商可能会用向商家收取的费用来抵消向消费者收取的低利息。
BNPL是如何工作的?
BNPL流程由消费者和零售商驱动。下面是它的工作原理:
- 客户向购物车中添加商品并启动结帐流程。作为客户，您将像启动任何其他电子商务交易一样启动BNPL流程。你将参观你的最喜欢的网上商店，选择商品，并准备付款。
- 这家零售商的合作伙伴BNPL提供了先买后付的选择。结账时，客户可以选择使用BNPL付款，也可以选择借记卡或信用卡等其他付款方式。
- 对客户执行软信用检查。当客户选择使用BNPL购买商品时，他们向贷款人提供一些个人详细信息(如地址和社会安全号码)。然后，BNPL贷方对客户进行软信用检查，以确保他们拥有财务状况根据他们的信用记录偿还贷款。
- BNPL服务扣除费用。BNPL供应商现在将向零售商收费，收取零售交易的一定百分比作为费用。该费用通常在2%到8%之间，从BNPL提供商汇给商家的金额中扣除。这类似于信用卡供应商与零售商之间的协议。
- 客户在一段时间内还清贷款。许多BNPL公司为在短时间内(通常在使用BNPL后30天)结算全部余额的客户提供无息付款。如果客户需要更多的时间来还清他们的余额，贷方会提供不同利率的不同付款计划。简而言之，客户支付账单的速度越快，他们支付的总利息就越少。
BNPL为客户带来的好处
消费者在使用BNPL服务时可以获得许多潜在的优势，例如:
对信用评分没有影响
大多数BNPL公司对他们的客户进行软信用检查，以验证他们的贷款资格。软信用检查不会像硬信用检查那样影响你的信用评分，所以你将留在潜在贷方的良好账簿中。但请记住，如果你拖欠了BNPL供应商的付款，它将被报告给信用机构，类似于你拖欠信用卡付款。
灵活的付款方式
作为客户，在使用BNPL服务时，您应该在结帐时获得不同的付款选项。通常，您可以选择使用BNPL服务支付全部购买价格，也可以选择在BNPL和其他支付方式(如借记卡)之间分割购买。
潜在的无息付款
如果您选择较短的贷款期限，并按时向BNPL供应商付款，您可以贷款而不产生任何利息。
减少对信用卡的依赖
BNPL服务提供了许多与信用卡相同的优势，尽管是小额消费。一些BNPL公司还提供类似于信用卡的虚拟卡号。您可以使用此卡号在您最喜欢的在线零售商店完成付款。您的BNPL供应商的官方网站或智能手机应用程序将允许您申请一个虚拟卡号，并提供足够的资金来完成您的购买。
6个最好的BNPL服务
零售商认为先买后付的服务很重要，因为它们已经被证明可以改善顾客体验。由于这种零售商的偏好，近年来出现了许多BNPL供应商。以下是六个广受好评的选择:
1.分期付款
理想的零售商谁是一部分Shopify生态系统分期付款允许顾客分四次无息分期付款。BNPL服务为小型企业提供了与大品牌相同的BNPL优势，包括少弃车和较大的平均订单值．作为Shop Pay用户，您可以帮助客户分摊较大交易的成本，同时在购买时仍然收到全额余额。
2.Afterpay
Afterpay成立于澳大利亚，是全球最大和最知名的BNLP服务提供商之一。该公司与超过10万家零售商合作，这意味着它的足迹比名单上的大多数其他BNLP供应商都要大。Afterpay的一个独特功能是它的智能信用限制工具。这项技术根据消费者的信用背景对他们的消费进行限制。这样做的目的是防止他们的支出超出他们的偿还能力。Afterpay还通过发送邮件帮助客户按时付款一致的提醒清算付款。甚至还有一种像信用卡一样运作的虚拟卡服务。然而，如果用户不能按时支付分期付款，他们需要注意滞纳金。
3.确认
Affirm是最好的BNPL服务之一，塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)等大型零售商都将其作为一种支付选项。该公司对短期贷款不收取任何费用和利息，但对长期贷款要求年利率为10%至30%。利息取决于客户的信用，但不收取任何费用。对于在尚未与Affirm合作的零售商购物的客户，可能可以通过虚拟卡使用该服务。
4.贝宝
作为当今世界上最著名的在线支付处理解决方案之一，PayPal为企业提供一系列服务，从信贷到企业融资。它最近推出了自己的BNPL服务，名为“Pay in 4”。像许多主要的BNPL服务一样，Pay in 4允许客户直接购买产品，并将其成本分成四次定期付款。然而，当你使用PayPal时，交易的成本只能在30美元到1500美元之间。使用PayPal作为BPNL供应商的主要好处是可信度——大多数消费者已经熟悉PayPal，并且可能有一个可以使用的现有账户。
5.Sezzle
Sezzle因其灵活的支付方式在全球广受欢迎。Sezzle有一个标志性的功能，如果客户不能按时支付余额，他们可以将付款期限推迟至多两周。Sezzle要求所有购买都要付25%的首付款，但你可以还清贷款而不欠利息。该公司拥有超过44,000个零售合作伙伴，包括一些大型零售商，如塔吉特。
6.Klarna
Klarna成立于瑞典，拥有超过8500万客户，并与全球数十万零售商建立了合作伙伴关系。根据你需要多少钱来完成购买，Klarna有时会进行软或硬信用检查。该公司还使用一种名为购买力的专有指标来确定用户可以获得多少钱。Purchase Power查看用户在Klarna中的支付历史，以确定他们的可信度。当你支付购物的利息时，最高可达25%。
用BNPL代替你的分期付款计划
在为您的企业考虑BNPL时，您必须考虑两个因素。一个是使用BNPL服务的人的购物车增加了。另一个是BNPL供应商对每次购买收取的费用。平衡这两个考虑因素对于从BNPL选项中获利至关重要。就像信用卡一样，正确的BNPL服务可以激励客户花更多的钱;增加的销售量远远超过了零售商支付的费用。
