钱。
它在每个人的脑海里。所有的时间。
不幸的是，它并不总是积极的方式。在一个美国西北相互调查显示，44%的人说他们最大的压力是金钱。
如果你是那种觉得你的个人财务状况需要改善的人(或者他们完全一团糟)，那么有一个好消息:你有时间采取行动。你有很多选择来帮助你到达你想去的地方。
问题是，关于个人财务的整个话题可能会很快变得势不可当。
我怎样才能还清这些债务呢?我的预算应该是多少?我该如何转变成一个长期的心态，而不是仅仅支付这个月的账单?
这些问题比你想象的更常见。
虽然有很多东西要学，有很多选择，但不要担心。第一步是坐下来，一头扎进去。这正是我们在这里的目的。
在这篇文章中，我将分解个人理财的基本知识。我们还会看一个指导你个人理财之旅的五步分解，以及一些可以帮助你保持事情顺利和有条理的工具。
让我们这样做。
文章内容
什么是个人理财?
简而言之，个人理财就是你如何处理你赚到或收到的所有钱。
个人理财通常包括对钱的去向有一个具体的计划。你可以把你的收入分成储蓄、消费、保护你的资产和为未来投资。
让我们进一步分析一下。
- 收入。你赚到的所有钱。这些来源包括你的工资、奖金、退休金、股息，以及你作为遗产或礼物得到的钱。
- 支出。你的钱都花在哪里了?这包括生活必需品，如房租、房贷和食物，以及非生活必需品，如外出、爱好和任何你想买的东西。
- 储蓄。你有满满一鞋盒的现金吗?你也可以把钱存在支票账户、储蓄账户或低风险账户中货币市场证券．
- 投资。典型的投资包括股票、债券和共同基金，以及对房地产或私人公司的投资。
- 保护。为意外事故或不可预见的事件做计划。这包括购买各种类型的保险，比如健康保险或人寿保险。这也可能涉及到遗产规划。
那么，所有这些因素是如何解决个人财务难题的呢?很高兴你发问。
如何管理个人财务
个人理财计划和每个人制定的计划一样独特。没有唯一正确的方法，但是在您构建自己的方法时需要记住一些指导原则。
以下是管理个人财务的五个基本原则。
1.想想你的目标和优先事项
让我们把“个人”放在个人财务中。所有这一切的重点是深入挖掘你自己的需求、想要和梦想，然后承诺慢慢地朝着它们努力。
为了制定预算并开始你的计划，你需要了解你真正想要的是什么，从短期和长期来看。
问自己一些“重要的”问题:
- 我希望在1年、5年、10年、20年后达到什么水平?
- 我想要多少钱?
- 我想拥有什么东西?
- 我想要什么样的经历?
- 我的工作、家庭和个人生活怎么样?
- 我想改变我现在的生活吗?
如果这些问题让你感到害怕，或者你根本不知道答案，不要担心。练习的重点不是规划你的整个人生，而是让你思考它，这样你就能更好地开始制定你的计划。
记住，你的个人理财计划就像你的生活一样灵活。保持流畅，尽量避免“分析瘫痪”，让你永远无法开始!
2.评估你目前的财务状况
现在你已经做了一些梦，是时候进入行动模式了。
在你建立一个真正对你的生活和愿望有意义的个人财务计划之前，你需要了解你现在所处的位置。
这首先要从以下几个方面进行简单分析:
- 现金流，或“钱流入vs.钱流出”:你每个月赚多少钱和花多少钱
- 净资产:你现在拥有的钱和资产减去你欠的信用卡、汽车贷款和学生贷款等
有很多方法可以求出这些值。
例如,薄荷应用程序可以让你把所有的收入，投资和开支，所以你可以有这些价值的实时视图。我们稍后会更多地讨论Mint。
现在，我们将采用传统的方法:电子表格。
我们做了一个电子表格，你可以在上面写下你每个月的收入和支出。
点击这里查看每月现金流表格．请记住，您不能直接写入该表格-您需要复制并保存到您的谷歌驱动器，或下载一个Excel表格在您的计算机上使用。
我建议你至少在过去的六个月填写这张电子表格，这样你就能掌握你的消费模式和平均水平。
现金流表格是如何工作的
我们设置了一些快速计算，这样你就不需要手工做所有的数学运算了。当你输入你这个月的支出时，比如你的房租、水电费和健康保险，这些金额将自动合计到第10行。第四行收入也是如此。
然后，电子表格将第4行中的美元值减去第10行。你会在第二行看到这个计算。这是你的现金流，也就是支出后剩下的现金量。
如果这个数字是负数，不要太紧张。你需要将你的个人理财策略集中在积极的方面，然后从那里开始成长，这样你就可以开始存钱了。
你能做到的!
3.工作来偿还你的债务
如果你有债务(学生债务比如信用卡等)，你就应该着眼于尽快还清它们。你管理得越快，支付的利息就越少。这意味着你有更多的钱可以长期持有。
CreditKarma有一个伟大的免费债务计算器，你可以使用工作到你的预算。
输入你的债务信息和你目前正在偿还的金额，它会给你一些预测，告诉你需要多长时间才能完全还清。它还告诉你有多少钱将用于你的本金，也就是核心债务金额，相对于利息支付。
你还会看到一个漂亮的图表，根据你还款的速度显示不同的结果。在这个例子中，如果我每月增加20%的月供，我可以更快地还清我的债务10个月。
看这些数字可能会让人不舒服，但这是管理个人财务的关键一步。你越早建立和执行你的计划，你就越接近你一直梦想的财务状况。
4.制定(并坚持!)预算
臭名昭著的“B字”。也许不是你通常想到的B词，但这个词也很有冲击力。
制定并遵循一个预算是你在个人财务方面可以采取的最有效的步骤。它能确保你朝着自己的目标努力，设定一个可遵循的具体数字将有助于你每天、每周、每月和每年都负起责任。
现在你已经掌握了你的现金流和债务，你对你的预算应该是什么有了一个更好的想法。
看看你每个月的所有开支:
- 你的支出通常超过收入吗?
- 如果是的话，减少了多少?
- 在哪些方面你可以削减开支?(我们将在下一节进一步讨论这个问题。)
- 在现金流硬币的另一边，是否存在侧推机会还是其他能让你赚更多收入的方式?
- 你每个月想要付多少钱来偿还你的债务?对你的存款?对你的退休?
选择一个每月花费的金额，可以帮助你缩小支出和收入之间的差距，或者让差距更大，这样你就可以存更多的钱。
在你的电子表格或应用程序中保持跟踪，这样你就可以每个月对自己负责。
5.尽量每个月都存些钱
每个财务顾问都会告诉你建立一个应急基金。理想情况下，如果你失去了收入，这个基金至少可以支付你三到六个月的开支。
如果你有大量的债务，存那么多钱似乎是崇高的。完全可以理解的。
但是你可以也应该从存钱开始，哪怕是一点点。
从每周在你的存钱罐或储蓄账户上增加5美元开始。在你的现金流表格中添加“储蓄”作为支出，这样你就可以跟踪它。
随着时间的推移，当你感觉更舒服时，你可以把这个数字增加到10美元，然后是20美元，以此类推。
如果你觉得这是一种斗争，想一些你可以每天花更少的钱的方法。
想想什么是你真正喜欢的，什么是可以减少的。不要折磨自己——仍然有必要做一些让你快乐的事情。
如果你强迫自己太多，你的精神健康会开始受到影响。这就违背了所有这些的目的，对吧?
你可以先问问自己哪些开支可以轻松削减而不会痛苦。以下是一些例子:
- 寻找特价商品或你最喜欢的普通商品，这样可以多省点钱。
- 永远不要(我的意思是永远不要)在你饿的时候去杂货店购物。我一直在以艰难的方式吸取这一教训。
- 如果食品杂货比外出就餐便宜，那就多做饭。当你在做的时候，多做一些，这样你第二天的午餐就有一些了。
- 取消或暂停您可以不使用的会员资格和订阅。
- 和你认识的人探讨一下技能和服务交易，比如用理发来换取宠物看护。
- 如果你有车，多和家人朋友拼车。
- 步行或骑自行车，而不是乘坐优步或开车使用汽油。你还会得到一些提神的运动。
- 卖掉一些你放在周围但实际上从来没用过的东西。我们都有很多这样的经历。
个人理财软件和应用程序
这里有一些个人理财工具，可以帮助你的冒险:
薄荷。正如我之前提到的，薄荷可以帮助你把所有东西都放在一个地方。你可以跟踪你所有的开支，管理你的预算，并制定一个个人财务计划大纲。Mint的很多功能都是免费的，如果你想添加信用评分跟踪功能，你可以每月花16.99美元升级到高级版。
你需要一个预算。这个名字说明了一切。这个个人财务软件可以帮助你还清债务，保持在预算的顶端。你可以注册34天的免费试用。然后是每月11.99美元或每年84美元。
清晰的钱。这个应用程序是由高盛金融服务公司Marcus开发的。它可以帮助你建立一个高收益的储蓄帐户，在短短几次点击，这有助于你赚回你的储蓄。它还可以帮助您管理您的订阅，所以您永远不会浪费钱在遗忘的帐户。
棱镜。除了跟踪你的现金流，这款个人理财应用程序可以帮助你保持对所有每月账单支付的顶部。你可以将它们连接到你的账户，并在一个地方全部支付。你甚至可以看到你所有的帐户余额，以知道用哪个帐户支付你的账单。
成为一个个人理财忍者
当你开始努力的时候，个人财务管理并不是在公园里散步。但当你更好地理解它是如何运作的，并将这些知识与你自己的目标和情况结合起来，它就会变得更简单、更顺利。
重要的是仔细看看你现在的位置和你想要达到的位置。从那里，你有很多选择和工具可以用来帮助建立和维护你的个人财务计划。
最大的障碍将是让自己负责并坚持计划。
你是否有一个朋友或家人可以帮助你保持参与并掌控一切?这个伙伴系统在这里很有效，就像你的健身伙伴一样。
通过一些计划和工作，你会很好地实现这些目标、优先事项和白日梦。
