在过去的十年里，信用卡似乎席卷了消费主义。根据一项Transunion报告在美国，从2020年到2021年，信用卡每年增长60%，新增数百万人注册信用卡。
但是那些没有信用卡或不喜欢使用信用卡的人呢?这就是先买后付(BNPL)的作用所在。
BNPL是一种短期融资形式，消费者可以——你猜对了——现在买一件东西，以后再付款。顾客通常不需要额外付费。相反，提供BNPL支付选项的商店通常会向BNPL服务提供商支付一笔费用。
BNPL因其为购物者提供的方便和便利而越来越受欢迎。让我们更深入地挖掘BNPL是什么，它是如何运作的，以及为今天的客户实现它的主要参与者。
什么是先买后付?
“先买后付”计划在结账时向顾客提供分期贷款，这样他们就可以在没有信用卡的情况下用信用卡购买产品。流行的BNPL选项包括Shopify、Afterpay、Affirm和Sezzle的商店分期付款。
许多供应商首先对客户进行软信用检查，然后发放分期贷款的资金。客户有不同的选择来结算贷款余额，这取决于借款金额和公司使用的金额。
一些BNPL公司对逾期付款或违约付款收取费用，一些付款选项会产生利息，而另一些则不会。有些供应商可能会用向商家收取的费用来抵消向消费者收取的低利息。
BNPL是如何运作的吗?
BNPL的过程是由消费者和零售商推动的。下面是它的工作原理:
- 客户将商品添加到购物车中，并启动结帐过程。作为客户，你将开始BNPL的流程，就像你开始任何其他电子商务交易一样。你会访问你最喜欢的在线商店选择商品，并准备付款。
- 该零售商的BNPL合作伙伴提供了先买后付的选择。结账时，客户可以选择使用BNPL支付，以及其他支付方式，如借记卡或信用卡。
- 对客户执行软信用检查。当客户选择通过BNPL购买他们的商品时，他们向贷款人提供一些个人信息(如地址和社会安全号码)。然后，BNPL的贷方对客户进行软信用检查，以确保他们拥有财务状况根据他们的信用记录来偿还贷款。
- BNPL的服务扣除费用。BNPL的供应商现在将向零售商开出账单，收取零售交易的一定比例作为费用。手续费一般在2%到8%之间，从BNPL供应商汇给商家的金额中扣除。这与信用卡供应商与零售商之间的协议类似。
- 客户在一段时间内还清贷款。许多BNPL公司向在短期内(通常在使用BNPL后30天)付清全部余额的客户提供无息支付。如果客户需要更多的时间来支付他们的余额，贷款人提供不同的支付计划和不同的利率。简而言之，客户支付账单的速度越快，他们支付的总利息就越少。
BNPL为客户带来的好处
消费者在使用BNPL服务时可获得许多潜在优势，例如:
对信用评分没有影响
大多数BNPL公司都会对客户进行软信用检查，以确认他们是否有资格获得贷款。软信用检查不会像硬信用检查那样影响你的信用评分，所以你会留在潜在借贷者的良好记录中。但请记住，如果你拖欠了对BNPL供应商的付款，它将被报告给信用机构，类似于你拖欠信用卡付款。
灵活的付款方式
作为客户，在使用BNPL服务时，您应该在结帐时获得不同的支付选项。通常情况下，您可以选择使用BNPL服务支付全额购买价格，也可以选择BNPL和其他支付方式(如借记卡)分开购买。
潜在的无息支付
如果你选择较短的贷款期限，并按时支付给BNPL的供应商，你就可以贷款而不产生任何利息。
减少对信用卡的依赖
BNPL的服务提供了许多与信用卡相同的优势，尽管只适用于小额消费。一些BNPL公司还提供类似于信用卡的虚拟卡号。您可以使用这个卡号在您喜欢的网上零售商店完成付款。您的BNPL供应商的官方网站或智能手机应用程序将允许您申请一个虚拟卡号，有足够的资金来完成您的购买。
6个最好的BNPL服务
零售商认为先买后付的服务很重要，因为它们已经被证明可以改善客户体验。由于这种零售商偏好，近年来出现了许多BNPL供应商。以下是六种备受好评的选择:
1.商店支付分期付款
是零售商的理想选择Shopify生态系统“商店分期付款”允许顾客分四次无息分期付款。BNPL服务为小企业提供与大品牌相同的BNPL优势，包括不弃车而且较大的平均订单值．作为Shop Pay用户，您可以帮助客户分摊较大交易的成本，同时在购买时仍能收到全额余额。
2.Afterpay
Afterpay成立于澳大利亚，是全球最大、最知名的BNLP服务提供商之一。该公司与超过10万家零售商合作，这意味着它比名单上的大多数其他BNLP供应商拥有更大的足迹。Afterpay的一个独特功能是它的智能信用限制工具。这项技术根据消费者的信用背景对其进行消费限制。这样做是为了防止他们的消费超出他们的偿还能力。Afterpay还帮助客户按时发送邮件一致的提醒清除付款。甚至还有一种虚拟卡服务，就像信用卡一样。然而，如果用户不能及时支付分期付款，他们需要了解滞纳金。
3.确认
Affirm是BNPL最好的服务之一，塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)等大型零售商都将其作为支付选项。该公司对短期贷款不收取任何费用和利息，但对长期贷款要求支付10%至30%的年利率。利息取决于客户的信用，但不收取任何费用。对于在尚未与Affirm合作的零售商购物的客户来说，他们可以通过虚拟卡使用这项服务。
4.贝宝
PayPal是当今世界上最知名的在线支付解决方案之一，为企业提供从信贷到企业融资等一系列服务。它最近推出了自己的BNPL产品，名为“4支付”。与BNPL的许多主要服务一样，Pay in 4允许客户直接购买产品，并将他们的成本分成四次定期付款。然而，当你使用PayPal时，交易成本只能在30美元到1500美元之间。使用PayPal作为BPNL供应商的主要好处是信誉——大多数消费者已经熟悉PayPal，并且可能有一个可以使用的现有账户。
5.Sezzle
Sezzle以其灵活的支付方式在全球广受欢迎。Sezzle的一个标志性功能是，如果客户不能按时支付余额，他们可以将还款截止日期推迟至多两周。Sezzle要求购买所有商品时支付25%的首付，但你可以还清贷款而无需支付利息。该公司有超过44000个零售合作伙伴，包括塔吉特(Target)等一些大型零售商。
6.Klarna
Klarna成立于瑞典，拥有超过8500万客户和全球数十万零售商的合作伙伴关系。根据你需要多少钱来完成购买，Klarna有时可能会进行软或硬信用检查。该公司还使用一种名为购买力(Purchase Power)的专有指标来确定用户可以使用多少钱。Purchase Power通过查看用户在Klarna中的支付历史记录来确定他们的可信度。当你为购物支付利息时，最高可达25%。
把你的分期付款计划换成BNPL
当考虑BNPL作为您的业务时，您必须考虑两个因素。其一是使用BNPL服务的人的购物车越来越多。另一个是BNPL供应商对每笔交易收取的费用。平衡这两方面的考虑对于从BNPL期权中获利至关重要。就像信用卡一样，正确的BNPL服务可以激励客户消费更多;销售额的增加不仅补偿了零售商所支付的费用。
