当谈到创业和小企业时，你会听到很多关于引导和自筹资金。虽然这对一些人来说是可行的，但这并不是建立一家成功公司的唯一途径。有无数不可思议的企业家依靠小额商业贷款来启动或加速他们的发展。
有一个难题，当谈到企业所有权你需要资金来真正启动和运行，但你也需要启动和运行来产生资金。对于那些急需现金注入公司的人来说，小企业贷款是一个很好的选择。
如果你不知道这些贷款是如何运作的，并且想知道它是否适合你的独特情况，那么你来对地方了。我们来看看考虑因素，以及如何获得商业贷款。
申请商业贷款的理由
归根结底，企业家寻求商业贷款的首要原因是他们没有足够的资金来按照他们想要或需要的方式经营企业。这可能表现为:
- 没有足够的钱用于日常开支，比如库存或运营
- 需要具有高水平技能和经验的顶级员工，他们的成本将高于初级团队成员
- 在购买所需设备时遇到麻烦，这取决于你经营的业务类型
- 需要一个更大的广告预算，以确保你能真正产生你需要增长的业务
- 缺乏应急基金以防意外发生
如果其中任何一个适用于你，你可能是一个小企业主在一个商业贷款的主要位置。
如何在6步中获得商业贷款
1.计算你的需求
小企业融资过程中最棘手的部分之一是弄清楚你应该贷款多少钱。如果你拿得太少，你可能达不到你的目标。如果你拿太多，你可能会有偿还的困难。
你需要研究所有可能需要涵盖的项目，比如:
- 新店的设备
- 增长或扩张的成本
- 房地产成本
- 营业费用
- 其他贷款再融资
- 商业保险
尝试使用商业贷款计算器来帮助可视化您的贷款细节，包括您的总额，利率和贷款期限的长度。这些可以用来确定你每个月需要还多少钱。
2.撰写商业计划
如果你不给商业贷款机构提供强有力的担保，他们可能不会给你钱商业计划．这基本上是你用来解释你的长期发展计划的文件，包括你计划如何使用你收到的贷款，以及如何将其转化为业务增长和偿还。
以下是你的商业计划应该涵盖的基本部分:
- 对贵公司和核心团队的描述
- 你的核心商业模式和运作方式
- 您提供的产品和/或服务
- 对你所在行业和市场的分析，以及你的业务如何适应
- SWOT分析优势、劣势、机会、威胁
- 你用于营销和销售的工具和流程
- 你的资金申请和你计划如何使用它
- 对你未来几年的财务状况的估计
注意:许多新的在线贷款机构缩短了申请流程，不需要商业计划，但要记住，这些贷款机构通常收取更高的利率。
3.考虑还款条款
接下来，决定你将如何偿还贷款。想出一个现实的月供数字。你需要考虑外部因素，如社会变化、供应链中断和市场停滞。
贷款人将根据以下因素确定你的月供:
- 贷款类型
- 信用记录
- 业务类型和活跃时间
- 企业主收入
- 业务盈利能力
小企业贷款机构知道每个企业都是独一无二的，这就是他们提供多种贷款选择的原因。了解你计划贷款的还款期限是至关重要的。
以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期限:
- 贷款期限:寿命长达10年
- SBA贷款:营运资金和固定资产最多可在10年内偿还
- 小额贷款:还款期限最长可达六年
- 发票融资:几个月内偿还
- 业务信用额度:还款期限最长为5年
- 设备融资:还款期限最长为10年
注意:一些贷款人有提前还款罚款，当借款人提前还款时适用。和你的贷款人核实一下你不会想要花额外的钱来还清债务。
4.咨询财务顾问
如果你愿意自己做研究，这个选择不是100%必要的，但这是一个强烈的建议。咨询财务顾问可以帮助你了解你的现金流，什么对你的贷款有意义，以及你如何制定一个计划来确保你能够按时偿还每月的还款。
有了大量的选择，财务顾问可以根据你公司的情况和需求，帮助你缩小你应该选择的信用合作社或商业贷款人的范围。
5.决定一种贷款类型
有几种类型的贷款可供选择，没有单一的正确选择。这完全取决于您的业务需求以及哪些选项最适合您。一些最受欢迎的贷款类型包括:
- 贷款期限:通常用于较大的贷款金额。刑期为2到10年。许多公司需要证明自己有利润，这对于新公司来说可能是不可能的。
- 小企业管理局贷款:与私营企业贷款机构提供的定期贷款类似，但小企业管理局为女性和有色人种等服务不足的人群提供了更多机会。
- 在线贷款:短期和长期贷款提供给那些没有良好记录的企业，比如创业公司或信用不良的企业。
还有一些不太传统的贷款类型，比如发票保理。这适用于依靠发票赚取收入的企业，这可能需要一段时间才能让客户还清。
6.申请贷款
在你做了研究并确定了合适的贷款后，是时候申请了。
选择贷款人
如果你有良好的信用评分和小企业财务状况，可以选择传统的贷款机构。如果你不符合这些要求，你可以在网上寻找不那么传统的贷款选择，比如商人现金预支。
不同贷款机构的支持率各不相同。根据Biz2Credit最新的小企业贷款指数，以下是贷款机构类型的贷款批准率:
- 小银行:21.2%
- 大银行:14.5%
- 信用合作社:20.2%
- 机构贷款机构:25.9%
- 另类贷款机构:27.6%
选择一家提供你想要的贷款的金融机构，并在适合你业务的时间框架内偿还。
收集你的文件
贷款人将为你提供一份处理你的申请所需材料的清单。每个贷方可能有独特的要求，但通常是以下项目的变化:
- 业务信息，包括商业计划、名称、地址和税号。
- 个人和商业用途的财务报表比如纳税申报单、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、商业资产和其他相关文件。
- 关于企业主的详细信息，比如任何拥有公司20%到25%股权的人的个人信息。
提交申请
提交申请的过程和说明因贷款人而异。面试是申请过程中很常见的一部分。这可能意味着安排一次电话面试或去银行分行。按照贷款人的指示去做。
在面试过程中，你可以询问贷款人通常需要多长时间来处理申请，这样你就知道什么时候会得到回复。此外，在提交后根据需要进行跟进。
在获得商业贷款之前权衡一下你的选择
正如你可能已经知道的，小企业贷款是需要认真对待的事情。对于一个成长中的品牌来说，这是一个重大的决定，它甚至可以决定这个品牌能否生存下去。
一定要考虑所有的利弊，尤其是你的长期计划，增加你的利润和能够按时偿还贷款。当你用一个可靠的计划来接近它时，你就大大增加了成功的机会。
小型企业贷款常见问题
小企业贷款的平均金额是多少?
- 商业信用贷款的平均额度为22,000美元。
- 短期商业贷款的平均金额为2万美元。
- 中期商业贷款的平均金额为11万美元。
- 小企业管理局贷款的平均金额为10.7万美元。
获得小企业贷款的机会有多大?
商业信贷的最新报告引用了不同银行的以下贷款批准评级:
- 小银行:21.2%
- 大银行:14.5%
- 信用合作社:20.2%
- 机构贷款机构:25.9%
- 另类贷款机构:27.6%
你怎样才有资格获得商业贷款?
- 更新的商业计划
- 工作两年或以上
- 低债务收入比
- 良好的信用报告
- 担保贷款的抵押品
